¿Cómo se calcula el puntaje crediticio en Estados Unidos?

Se acercan las fiestas de Navidad y de Fin de Año y apuesto a que más de uno quiere darse ese gustito que ser merece, al comprarse algún electrodoméstico que le hace falta para la casa o cambiar tal vez los muebles, para que su hogar se vea más lindo, en fin, también está la lista de regalos que sabemos dar a nuestros familiares y amigos, por lo que gastos, es lo que más hay en diciembre. A veces el presupuesto no alcanza y más cuando necesitas comprar cosas de mayor valor como un carro o una casa. Esto si es que los piensas renovar este año.

Para todo lo anterior existe en Estados Unidos un sistema de créditos para conocer las oportunidades financieras que tendrás en tu vida. Para ello debes saber primero, qué significan las calificaciones de crédito.

Las calificaciones de crédito determinan qué tan viable es el perfil del solicitante para recibir un préstamo nuevo.

Rangos de calificaciones del puntaje de crédito en Estados Unidos

• Crédito pobre (de 300 a 579 puntos): Este puntaje no te permite ser acreedor de los instrumentos de financiamiento.
• Regular (de 580 a 669 puntos): Te dejará calificar a más financiamientos sin que estos sean los mejores.
• Bueno (de 670 a 739 puntos): Es el estándar, donde el crédito pasa a ser accesibles y las tasas de interés pueden ser bajas.
• Excepcional (de 800 a 850 puntos): Un puntaje de más de 800 puntos se considera el mejor.

Cada una también determina el tipo de intereses y la magnitud del ahorro que puedes tener al momento de adquirir préstamos.

Tabla de puntaje de crédito en Estados Unidos: riesgos e intereses

Esta tabla, muestra el riesgo que perciben los prestamistas según diferentes rangos de un puntaje de crédito cuando ofrecen un préstamo comercial sin garantía.

Puntaje de crédito	Rango	Riesgo	Tasa de interés anual aproximada
721 o más	Excelente	Bajo riesgo	6% a 12%
681 de 720	Bueno	De bajo riesgo a mediano	12% a 19%
641 de 680	Regular	Riesgo mediano	19% a 25%
600 de 640	Malo	De riesgo mediano a alto	24% a 60%
599 y menos	Muy malo	Riesgo alto	40%+
Sin puntaje crediticio previo	Inexistente	De riesgo mediano a alto	25% a 60%

¿Cómo se calcula el puntaje crediticio en Estados Unidos?

Los puntajes de crédito con mayor relevancia en Estados Unidos son VantageScore y FICO.

Estos se calculan con fórmulas distintas, pero se basan en factores muy parecidos. Su puntaje de crédito está compuesto por 6 factores:

1. Historial de pagos

Su historial de pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 35% de su puntuación. Los prestamistas quieren ver que tienes un historial de pagos puntuales. Si tiene pagos atrasados o cobros en su informe crediticio, esto perjudicará su puntuación.

2. Índice de utilización del crédito

Su índice de utilización del crédito es el segundo factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 30% de su puntuación. Su índice de utilización del crédito es la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad total de crédito disponible.

Por ejemplo, si tiene 10.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 20.000 dólares en crédito disponible, su índice de utilización del crédito es del 50%. Los expertos recomiendan mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30%. Cualquier cosa por encima de eso puede empezar a perjudicar su puntuación.

3. Índice de utilización del crédito

Su índice de utilización del crédito es el segundo factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 30% de su puntuación.

Su índice de utilización del crédito es la cantidad de deuda que tiene en comparación con la cantidad total de crédito disponible.

Por ejemplo, si tiene 10.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito y 20.000 dólares en crédito disponible, su índice de utilización del crédito es del 50%.

Los expertos recomiendan mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30%. Cualquier cosa por encima de eso puede empezar a perjudicar su puntuación.

4. Duración del historial de crédito

La duración de su historial de crédito es el tercer factor más importante en su puntuación de crédito.

Representa el 15% de su puntuación. A los prestamistas les gusta ver un largo historial de préstamos y reembolsos responsables.

Si tiene un historial de crédito corto, no necesariamente perjudicará su puntuación, pero no ayudará tanto como lo haría un historial más largo.

5. Tipos de cuentas de crédito

Su combinación de cuentas de crédito es el cuarto factor más importante en su puntuación de crédito. Representa el 10% de su puntuación.

A los prestamistas les gusta ver una mezcla de diferentes tipos de cuentas, como cuentas renovables (por ejemplo, tarjetas de crédito) y préstamos a plazos (por ejemplo, hipotecas).

Tener una mezcla demuestra que puedes manejar diferentes tipos de deudas de forma responsable.

6. Nuevas solicitudes de crédito

El quinto y último factor de su puntuación de crédito son las nuevas solicitudes de crédito. Este factor sólo representa el 10% de su puntuación, por lo que no es tan importante como los otros factores que hemos comentado.

A los prestamistas les gusta ver que no se abren demasiadas líneas de crédito nuevas a la vez porque puede ser un indicio de que se está pasando por dificultades financieras o de que se está intentando acumular deudas rápidamente.

Sin embargo, la apertura de una o dos nuevas líneas de crédito en un período de 12 meses no suele tener un impacto significativo en su puntuación, siempre que gestione esas cuentas de forma responsable.