Ventajas y desventajas del plan 401k

Una de las opciones de planes de retiro con la que cuentan los trabajadores de Estados Unidos es, precisamente, el plan 401K, el cual es uno de los más populares y es patrocinado por los empleadores. En este plan, los trabajadores podrán enviar más dinero a sus ahorros para su jubilación. En síntesis el plan 401K en un plan de ahorros donde el empleador ofrece importantes beneficios impositivos.

¿Cómo funciona el plan 401K?

A través del plan 401(k), un trabajador establece qué porcentaje de sus ingresos se descontará de manera automática de sus cheques de pago para invertir en su cuenta de jubilación. Es decir si usted ganó $75,000 dólares en el 2022 y aportó $5,000 a su plan 401(k), entonces, su ingreso imponible se reducirá a $70,000 dólares. No obstante, es necesario tener en cuenta que cuando realice retiros durante la jubilación, las contribuciones y ganancias de inversiones están sujetas a impuestos, mismos que serán determinados por la tasa impositiva en el momento de tu retiro.

Cabe mencionar que el límite de contribución para el plan 401(k) cambia año con año. Para este 2023, la cifra aumentó de $20,000 a $22,500.

¿Cómo abrir un plan 401(K)?

Una vez que usted comienza su vida laboral, el empleador tiene la obligación de ofrecerte un plan 401(k). Por lo tanto, los empleadores inscriben de manera automática a los nuevos empleados en el plan del lugar en el que trabajan.

Por lo general, los empleadores inscriben a sus trabajadores con un monto de contribución bajo, que suele ser el dos por ciento de su sueldo, pero con la posibilidad de aumentar ese monto en un uno por ciento anual, hasta cierto límite.

Por otra parte el trabajador también tiene el derecho de hacer ajustes a su nivel de participación y opciones de inversión.  El 98% de las empresas con planes 401(k) ofrecen la igualación del empleador. Esto significa que la empresa igualará lo que un empleado individual contribuye a su 401(k) hasta una cierta cantidad, en muchos casos, hasta el 50%.

Por ejemplo, si usted gana $60.000 anuales y decide contribuir con el 6% de su sueldo al 401(k), entonces $3,600 de sus ganancias se irán a su plan de ahorro, mientras que su empresa contribuirá con el 50% de eso, es decir, $1,800 extras.

Ventajas y desventajas de adquirir un plan 401(K)

Ventajas

• Permite a los beneficiarios ahorrar en dólares antes de pagar impuestos, lo que significa que esos ahorros pueden crecer libremente de gravamen, hasta que decida retirarlos para jubilación, solo en ese momento empezará a pagar impuestos por ello.
• En este plan, tanto el empleador hace contribuciones como los empleados: las contribuciones se van deduciendo de sus cheques de pago y las mismas, puedes deducirlas de su factura de impuestos.
• Puede contribuir al plan 401 (k) mientras estés laboralmente activo. En otras cuentas de ahorro para la jubilación, no se permite que hagas contribuciones después de que cumplas los 72 años, aún y cuando sigas trabajando.

Desventjas

• Este tipo de planes tiene beneficios fiscales, pero también tiene restricciones, las cuales se evidencian especialmente en cómo y cuándo hacer los respectivos retiros.  Por ejemplo, si retira dinero antes de que cumpla los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa por retiro anticipado que es del 10% de la cantidad que tenga ahorrada, además, debe pagar sus respectivos impuestos.
• Otra desventaja es que a partir de cumplir los 72 años, debe empezar a tomar distribuciones requeridas que son las mínimas que se solicitan planes como éstos. Si  para esta edad aún es laboralmente activo, entonces ya no se le permite hacer más contribuciones, es decir, en ese momento se para el ingreso de ahorro y si bien, bajo esta situación no está obligado a hacer los retiros de su empleador actual, sí debe retirar los ingresos mínimos que participaron de empleadores anteriores.
• También existe una cantidad límite para hacer las contribuciones. Para el año 2021, esta fue de $19,500 dólares y de $26,000 dólares para personas mayores de 50 años. Para el 2022, la cantidad límite fue de $20,500 dólares y $27,000 dólares respectivamente.